Daily journal: Пенсионная арифметика

Комментирует начальник отдела аналитических исследований ИГ "УНИВЕР" Дмитрий Александров

Работающая второй год государственная программа софинансирования пенсий так и не завоевала популярности среди россиян. Если разобраться с цифрами, то получается, что Пенсионный фонд собирает по этой программе с населения деньги на крайне невыгодных условиях. В основном чиновники и сотрудники Пенсионного фонда участвуют в программе по принуждению.

По словам руководителя Пенсионного фонда России Антона Дроздова, общий объем собранных за 2010 год средств в рамках программы государственного софинансирования пенсии к настоящему моменту составил 4,7 млрд рублей. Средний размер страховых взносов сейчас составляет около 6 тыс. руб., но к концу 2010 года в фонде ожидают его увеличения. «Многие откладывают решение о вступлении в программу софинансирования на конец года», — отметил руководитель ПФР. Пока же воспользовались программой всего 3,5 млн человек. И причем не все из них добровольно. «Нас, работающих в Пенсионном фонде, просто обязали это сделать, без вариантов. Я же считаю, что это обман и доверять нашему государству в этом нельзя. Неизвестно, получим ли мы эти деньги или нет. Мы, может, и отчисления 14% никогда не увидим, тем не менее их силком у нас забирают из зарплаты. В общем, не верю и не хочу в этом «участвовать», — написала в интернет-форуме одна из сотрудниц Пенсионного фонда. 

По мнению замгендиректора по инвестиционному анализу ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» Андрея Верникова, программа непопулярна прежде всего потому, что государство традиционно выступает для граждан не донором, а хищником (можно вспомнить, например, многочисленные денежные реформы), поэтому доверие к этой программе очень низкое. Низкое оно еще и из-за высокой инфляции. И хотя программа на первый взгляд выглядит привлекательно, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что выгодней откладывать средства на банковский счет. 

Программа софинансирования регулируется ФЗ № 56 от 30 апреля 2008 г. «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений». В программе могут участвовать все россияне без ограничения, зарегистрированные в системе обязательного пенсионного страхования. Стать участником программы можно до 1 октября 2013 года. Будущие пенсионеры, независимо от того, есть ли у них накопительная часть пенсии, могут сами перечислять в Пенсионный фонд определенную сумму в месяц, а государство будет добавлять такую же сумму из бюджета. Доплата от государства будет происходить только в том случае, если добровольные отчисления составят от 2 тыс. до 12 тыс. рублей в год: таковы максимальная и минимальная границы взносов. 

Платить взносы можно либо самостоятельно (через банк), либо через работодателя (удержание из заработной платы). Можно платить ежемесячно, как за квартиру, либо раз в год всю сумму сразу. Можно прерывать участие в программе или заплатить единожды — все те же от 2 тыс. до 12 тыс. рублей в год. А можно платить десять лет, в итоге отложив 120 тыс. рублей. И тогда Пенсионный фонд будет должен пенсионеру 240 тыс. рублей (добавив свои 120 тыс. рублей). Правда, выдавать деньги он будет в течение 18 лет после выхода на пенсию. Поэтому легко подсчитать ежемесячную прибавку: 240 000:18:12 = 1111,11 руб. При ежегодной инфляции в 8% через 10 «накопительных» и 18 «получательных» лет на эти деньги можно будет купить разве что одну буханку хлеба. Грубо говоря, государство берет у гражданина в долг под 100% за 10 лет с растянутым еще на 18 лет платежом. «Человеку может оказаться гораздо выгоднее просто откладывать по 12 тысяч в год в коммерческие банки на депозит под 10–11% годовых», — считает начальник отдела аналитических исследований ИГ «УНИВЕР» Дмитрий Александров. 

«Если вы инвестируете в облигации, акции или драгоценные камни, то в случае необходимости (болезнь, свадьба детей) всегда можете их продать, а программа софинансирования такого права не дает, — добавил Верников. — Надо ждать достижения пенсионного возраста, хотя деньги ваши, а в случае смерти пенсионные деньги не наследуются родственниками (в отличие от ценных бумаг)». То есть если вкладчик умирает до наступления пенсионного возраста, его наследникам переходит только та часть денег, которую он по программе вкладывал лично, а государственная доля, точнее Пенсионного фонда (вторая половина), наследникам не достается. Если же вкладчик умер, получив пенсию хотя бы один раз, то наследникам не достается ничего. «Основная проблема состоит в отсутствии возможности передавать по наследству такую пенсию либо воспользоваться ею раньше наступления пенсионного возраста», — считает руководитель аналитической службы ФГ «Доходъ» Всеволод Лобов. Особенно, по его мнению, бесполезна эта программа для мужчин, средняя продолжительность жизни которых составляет около 59 лет при пенсионном возрасте в 60 лет. «Госпрограмма несет в себе как минимум риски дожития, которые статистически могут не позволить воспользоваться государственными добавленными деньгами», — согласен с коллегой и Александров. 

Пока в России женщины выходят на пенсию в 55 лет, а мужчины — в 60. По оценкам Института демографии Высшей школы экономики, сегодня до пенсии не доживают от 30 до 40% мужчин и около 10% женщин, а при повышении пенсионного возраста на пять лет процент тех, кто не сможет дожить до пенсии, резко увеличится — до 60% мужчин и 20% женщин.

Источник: Daily journal

RUEN